金融科技是金融數(shù)字化轉型的重要動力。近年來，金融管理部門和金融機構下大力氣解決金融科技基礎設施的堵點，數(shù)字化轉型升級提質增效。但面對激烈的市場競爭形勢，部分中小金融機構數(shù)字化建設發(fā)展滯后，亟需采取切實舉措加快提高數(shù)字化建設水平。在金融科技浪潮洗禮下，金融機構數(shù)字化轉型向何處發(fā)力？中小金融機構又將如何突圍？

　　線上服務高效觸達

　　今年上半年，受新冠肺炎疫情多點散發(fā)影響，“非接觸式”金融服務需求顯著提速。加之智能手機普遍使用，金融服務突破時空和地域限制，轉賬匯款、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)柜面服務場景業(yè)務逐漸被線上方式所取代。尤其是作為觸達用戶最直接、最廣泛的金融APP成為行業(yè)獲客的重要渠道，幾乎覆蓋各家金融機構的主流業(yè)務范圍。在開啟數(shù)字化轉型的道路上，金融機構爭先搶占這個線上服務的制高點。

　　記者梳理近期上市銀行半年報發(fā)現(xiàn)，金融科技戰(zhàn)略全面推進、縱深發(fā)展，實現(xiàn)了線上高效率快觸達。比如，建設銀行深化平臺經(jīng)營，依托數(shù)字技術和科技賦能，不斷優(yōu)化“建行惠懂你”APP，數(shù)據(jù)顯示，APP累計訪問量超過1.7億次，下載量超2250萬次，授信客戶超165萬戶，授信金額超1.3萬億元。此外，工商銀行做強自有平臺，打造客戶服務線上主陣地，加快服務、場景、運營等方面的創(chuàng)新。截至今年6月末，個人手機銀行客戶達4.88億戶，移動端月活用戶超1.6億戶，客戶規(guī)模與活躍度同業(yè)領先。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，大型銀行加快推進和深化數(shù)字化轉型，不斷提升數(shù)字化水平，增強與數(shù)字經(jīng)濟的適配性，提升了后疫情時代的競爭力。在戰(zhàn)略上，應基于自身業(yè)務發(fā)展和用戶需求，制定企業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉型方向和重點，并增強戰(zhàn)略的堅定性和策略的靈活性。在業(yè)務上，應運用最小化可行產品（MVP）等理念，加快產品創(chuàng)新和迭代，豐富數(shù)字金融產品；以手機APP為核心，加強線上與線下渠道融合。

　　消費金融行業(yè)也在發(fā)力金融APP。業(yè)內相關機構基于易觀千帆數(shù)據(jù)，對15家消金公司20款APP的月活躍用戶數(shù)、月啟動次數(shù)及產品功能體驗等指標進行半年度活躍度綜合評比，評分顯示，馬上消費安逸花APP、招聯(lián)金融APP、捷信消費金融APP、中郵消費金融中郵錢包APP、平安消費金融APP、中原消費金融APP位居前列。“作為消金公司最重要的數(shù)字化助貸窗口及獲客入口，APP運營水平既需要資金與技術的支持，同時也反映了一家消費金融公司的核心服務能力，背后更是體現(xiàn)了平臺的運營、產品、品牌等各方面綜合實力?！绷阋贾菐旄呒壯芯繂T王若曦表示。

　　2022年上半年，半數(shù)消金公司APP活躍度穩(wěn)步上升，頭部消金公司在APP活躍用戶數(shù)及啟動次數(shù)上優(yōu)勢更加明顯。馬上消費研究院有關負責人表示，可以預見的是，在消費金融業(yè)務線上化的大背景下，消金公司越來越重視自家APP在獲取新的增量客戶、挖掘存量用戶價值、提升用戶體驗方面的作用。從頭部消金公司APP成長路徑來看，消費金融APP必須主動開拓業(yè)務范圍，打造各類消費場景，不斷擴展業(yè)務邊界，否則也很難支撐起消費金融APP在場景上的拓展。

　　此外，在金融科技推動下，移動支付服務發(fā)展迅速，數(shù)字人民幣APP在市場應用和技術創(chuàng)新中不斷深化發(fā)展。人民銀行副行長范一飛表示，人民銀行近年來扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作，致力于建設開放包容的金融基礎設施，為數(shù)字經(jīng)濟高質量發(fā)展提供基礎支撐。數(shù)字人民幣在北京冬奧會舞臺上實現(xiàn)了精彩亮相，全新升級的數(shù)字人民幣APP在各大應用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產品等取得重大進展，多層次產品體系初步形成。

　　完善制度標準框架

　　銀行業(yè)邁上數(shù)字化轉型之路，既是構建銀行業(yè)新發(fā)展格局、打造高質量發(fā)展新引擎的現(xiàn)實需要，又是賦能消費體驗、更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融機構如何實施數(shù)字化轉型？尤為重要的是要在制度規(guī)范和路徑指引上明確轉型方向。

　　今年以來，人民銀行和銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺相關規(guī)范強化金融科技賦能，推動銀行業(yè)數(shù)字化智能化轉型。比如，人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》指出，以加快金融機構數(shù)字化轉型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，注重金融創(chuàng)新的科技驅動和數(shù)據(jù)賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

　　“這是對未來一段時間的金融科技發(fā)展進行全面部署，指明發(fā)展方向。發(fā)展金融科技、加快數(shù)字賦能，是數(shù)字經(jīng)濟時代金融機構的‘必答題’。對金融機構而言，促進金融科技發(fā)展不但需要儲備技術和人才，而且要在這場‘大考’中交出滿意的答卷，金融機構還必須破除制約金融科技發(fā)展的體制藩籬。”董希淼表示。

　　隨著金融供給側結構性改革不斷深化，金融標準化建設也迎來重要機遇期。人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（簡稱《規(guī)劃》），對金融業(yè)數(shù)字化轉型提出新重點。專家認為，金融標準化工作要更有效地適應金融數(shù)字化轉型發(fā)展，在數(shù)字時代發(fā)揮基礎性、引領性作用，助力打造風險可控的數(shù)字時代金融服務。金融標準化自身也要加速數(shù)字化變革，更加敏捷智能地適應金融業(yè)發(fā)展需求。

　　金融標準是金融機構數(shù)字化轉型需要統(tǒng)一技術和制度的總要求，為金融機構的業(yè)務活動提供規(guī)則和指引?！兑?guī)劃》提出，加快實施函證數(shù)據(jù)標準，促進函證數(shù)字化穩(wěn)步發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒表示，中銀協(xié)牽頭建設銀行函證區(qū)塊鏈服務平臺，并于2020年12月對外發(fā)布。函證平臺由傳統(tǒng)函證一對一手工線下辦理，轉變?yōu)槿鞒叹€上流轉辦理，實現(xiàn)了自動化回函，函證狀態(tài)全程可跟蹤，業(yè)務效率大幅提高。截至2022年8月31日，平臺已累計技術接入銀行業(yè)金融機構44家、會計師事務所135家；銀行平均處理時長為2天10小時，相較傳統(tǒng)線下紙質函證5天至15天的業(yè)務辦理時長，優(yōu)勢明顯。

　　值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)技術的加持下，支持金融科技創(chuàng)新必須要統(tǒng)一標準和規(guī)范。就數(shù)字人民幣而言，范一飛表示，在推進數(shù)字人民幣生態(tài)建設方面，受理環(huán)境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統(tǒng)一和規(guī)范是關鍵所在。貨幣體系作為市場經(jīng)濟的基石，標準的統(tǒng)一尤為關鍵。在移動支付高度發(fā)達的現(xiàn)代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。

　　今年上半年銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》強調，銀行保險機構要加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，科學制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進工作。董希淼認為，這是銀保監(jiān)會出臺的銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉型第一份專門文件。結合《規(guī)劃》一起，通過一系列舉措，強化頂層設計、加強政策規(guī)范，將推動銀行業(yè)保險業(yè)金融機構數(shù)字化轉型邁向規(guī)范有序、更成體系的新階段。

　　筑牢底座防范風險

　　日前，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道共同發(fā)布的《中國銀行家調查報告（2021）》顯示，推進數(shù)字化轉型連續(xù)兩年成為銀行業(yè)高質量發(fā)展的首要戰(zhàn)略重點。

　　具體來看，銀行業(yè)數(shù)字化轉型呈現(xiàn)出一些新特征。邢煒表示，一方面金融科技整體投入持續(xù)加大，超七成銀行近三年金融科技投入占營業(yè)收入比重超2%。分銀行類型來看，大型銀行和股份制銀行對金融科技的投入最高，農商行對金融科技投入的增速最明顯。另一方面金融科技人才建設發(fā)力明顯，近八成銀行的金融科技人數(shù)占員工總數(shù)比重超2%，多數(shù)銀行大量引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等關鍵領域技術專家。

　　業(yè)內專家表示，總的看來，銀行紛紛為試水數(shù)字化轉型“備足糧草”，這也是金融機構提升市場占有率和同業(yè)競爭的重要抓手。隨著大數(shù)據(jù)技術逐步融入銀行業(yè)務營銷、貸款監(jiān)測等環(huán)節(jié)，金融機構實施數(shù)字化轉型要提前制定與自身技術實力、風險控制等方面相匹配的長遠規(guī)劃。目前，大中型銀行、農商行普遍加大科技研發(fā)資金投入力度，有的采取自主方式推進數(shù)字化經(jīng)營，通過制定金融科技或數(shù)字化轉型的長遠規(guī)劃、組建金融科技部門體系、成立專門的金融科技子公司等方式，服務本行數(shù)字化轉型。

　　為筑牢銀行業(yè)轉型的技術底座，不同體量的金融機構從內部優(yōu)化組織架構及工作流程，進而提升服務效能，防范服務和經(jīng)營模式風險。董希淼建議，對大型金融機構來說，應對直線職能制組織結構進行優(yōu)化甚至重構，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務協(xié)同組織，提高金融產品和服務創(chuàng)新迭代效率，提升對市場和客戶需求響應的速度。中小金融機構要發(fā)揮機構層級少、決策鏈條短等特點，推動全組織敏捷轉型，增強持續(xù)創(chuàng)新力、快速響應力、強大執(zhí)行力。

　　不過，數(shù)字化本身的開放性和互動性使得金融線上業(yè)務尚有潛在的風險隱患。董希淼表示，對金融管理部門而言，應進一步完善相關配套細則，平衡好金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管、提升效率與防范風險的關系，充分運用監(jiān)管科技，提升數(shù)字化轉型監(jiān)管效能。

　　此外，金融業(yè)加快數(shù)字化轉型要保持“有速度”和“有溫度”的服務兩手抓。當前，要注意到老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體在使用數(shù)字化工具過程中依然面臨諸多問題。銀保監(jiān)會有關負責人表示，金融機構要聚焦日常生活涉及的服務場景和高頻事項，加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網(wǎng)點地區(qū)及無法到達網(wǎng)點客群的服務覆蓋，提高金融產品和服務可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題，增強群眾獲得感、幸福感、安全感。