我國經濟已經由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，在深化金融供給側改革的形勢要求下，銀行以往高度依靠利差收入的傳統經營模式已經不可為繼，”廈門國際銀行首席信息官王鵬舉表示，以科技創(chuàng)新重塑現代金融、服務實體經濟、實現智慧風控已成為銀行業(yè)長期高質量可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。
王鵬舉認為，數字化時代商業(yè)銀行的風險管理必將是人的智慧與人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈、物聯網等技術深度融合的結晶，必須建立以“數控、機控、智控、捷控”為核心的智慧風控體系。
對于廈門國際銀行在向數字化轉型過程中，具體面臨的挑戰(zhàn)和難點，王鵬舉直言，銀行數字化轉型是在不斷適應金融科技迭代與經濟社會變革中持續(xù)演進的過程，挑戰(zhàn)與難點主要在于建立與之匹配的組織機制與人才團隊、基礎平臺與技術能力、數據基礎體系、成熟的智能化應用。
中小銀行應主動擁抱金融科技 通過數字金融實現彎道超車金融界網站：數字銀行時代來臨，銀行在獲客渠道，經營方式、思維等方面都發(fā)生了變化，您認為中小銀行在哪些方面具備優(yōu)勢，以及在哪些業(yè)務開展可能會有彎道超車的機遇？
王鵬舉：先要找準定位，然后厚植優(yōu)勢。在數字化銀行時代，中小銀行首先應緊貼國家政策和監(jiān)管導向，明確服務區(qū)域的定位，堅持回歸本源、聚焦主業(yè)、深耕本地，在此基礎上，發(fā)揮中小銀行“組織機制靈活易轉型”以及“貼近本地市場與客戶”兩項優(yōu)勢。一方面，中小銀行組織架構相對扁平化、部門設置靈活、決策鏈短，在推動科技創(chuàng)新改革與敏捷組織轉型上相對大型銀行阻力較小，能夠借助金融科技更加迅速地切入業(yè)務領域和客群，在新興金融科技產品與服務上搶占先機。
另一方面，中小銀行長期服務本地，與當地政府有著深厚的互信機制、與當地的企業(yè)有著頻繁的業(yè)務往來，在屬地配備有較為完善和密集的網點與渠道，熟悉屬地經濟環(huán)境。
中小銀行應主動擁抱金融科技，充分利用靈活敏捷的組織優(yōu)勢推動科技與業(yè)務深度融合，依法合規(guī)使用地方政府數據，推進金融產品服務創(chuàng)新，利用金融科技手段進一步擴大屬地優(yōu)勢，結合本銀行的業(yè)務規(guī)模和業(yè)務實際情況，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，把握G端（政府機構）、B端（企業(yè)）、C端（普通消費者）客戶需求，找準普惠小微與交易銀行等業(yè)務突破口，打造地方特色金融服務場景和生態(tài)，通過數字金融實現銀行服務實體、高質量發(fā)展的彎道超車。
數字化小微業(yè)務貸款成為業(yè)務發(fā)展新增長點金融界網站：近年來，廈門國際銀行加快構建智慧運營體系，加速向數字化轉型升級，請您具體談一下貴行都在哪些業(yè)務取得了顯著成效？
王鵬舉：廈門國際銀行長期秉承科技引領業(yè)務發(fā)展理念，遵循“優(yōu)機制、升平臺、拓應用”工作方針，緊密圍繞金融供給側結構性改革的工作主線，通過數字化轉型賦能經營管理提質增效，以豐富多元的創(chuàng)新金融產品、服務促進數字經濟與實體經濟融合發(fā)展，踐行銀行服務實體經濟的社會責任。
優(yōu)機制方面，持續(xù)加大科技投入，科技人員占比（>10%）與科技投入占營收比例(>3.5%)均居同業(yè)較高水平；建立科技創(chuàng)新項目孵化機制，實施敏捷化改革、設立業(yè)務與科技高度融合的敏捷團隊，成立科技子公司，構建一系列產學研聯創(chuàng)實驗室，建設開放融合的科技創(chuàng)新生態(tài)。
升平臺方面，重點在移動互聯、大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等建立起高效支持業(yè)務發(fā)展的技術平臺，形成“兩地三中心”多活數據中心架構，提升智慧運維與網絡安全保障能力。
拓應用方面，打造智慧風控、智慧營銷、智慧運營與智慧決策體系，鍛造自主風控核心能力，提高營銷管理數字化水平，打造獨具特色的智能網點，完善線上辦公與決策支持應用，持續(xù)拓展流程機器人應用場景；通過金融科技全面驅動零售普惠數字化轉型高質發(fā)展，推動交易銀行向產業(yè)金融升級，積極探索金融服務實體新途徑。
截至今年7月底，數字化小微業(yè)務貸款余額約82億，較年初增長約2.4倍，成為業(yè)務發(fā)展新增長點和服務小微重要利器；先后與銀行所在機構政府工商稅務、國家電網集團、發(fā)改委牽頭推進的全國信易貸平臺、各地公共資源交易中心等數據及場景平臺合作推出貿 e 融、信 e 融、數e融等交易銀行創(chuàng)新業(yè)務，累計授信總額約100億，較年初增長2倍，持續(xù)加大服務實體力度。
數字化轉型的挑戰(zhàn)與難點主要在于人才、技術及智能化應用金融界網：另外，貴銀行在向數字化轉型過程中，具體面臨著哪些挑戰(zhàn)和難點？
王鵬舉：數字化轉型是在不斷適應金融科技迭代與經濟社會變革中持續(xù)演進的過程，挑戰(zhàn)與難點主要在于建立與之匹配的組織機制與人才團隊、基礎平臺與技術能力、數據基礎體系、成熟的智能化應用。
一，為了滿足數字化轉型對創(chuàng)新、敏捷、開放化的科技運轉機制以及高素質科技人才團隊的需求，廈門國際銀行建立了科技創(chuàng)新項目孵化機制，實施敏捷化改革，設立普惠金融工作室、交易銀行辦公室、數字員工工作組等業(yè)務與科技高度融合的敏捷團隊，推動科技項目更好更快落地；成立科技子公司，2021年與廈門市地方金融協會聯合主辦“廈門國際銀行杯”金融科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，與廈門大學數據挖掘中心聯合成立“數創(chuàng)金融”聯合創(chuàng)新實驗室并舉辦數據建模大賽，與騰訊云、星環(huán)科技、天星數科、阿里云、華為、京東等形成戰(zhàn)略合作并構建一系列產學研聯創(chuàng)實驗室，廣泛開展“銀政、銀校、銀企”場景合作對接，加強內外部金融科技聯動創(chuàng)新，著手建立鏈接、共生的合作生態(tài)；加大對復合型人才以及專業(yè)領軍型人才的培養(yǎng)和引進力度，加強科技人才梯隊培育，快速提拔優(yōu)秀創(chuàng)新型人員，源源不斷為數字化建設輸送人才。
二、為了構建金融科技創(chuàng)新應用所依托的科技基礎設施，廈門國際銀行重點打造移動互聯、云計算、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新型科技平臺以構建數字化核心技術能力，建立覆蓋銀行核心業(yè)務、信貸流程、風險、財務、運營、營銷等各領域系統體系，前瞻有序推進銀行科技系統分布式、微服務、云化、智能化升級改造，確保銀行信息科技滿足互聯網環(huán)境下的高頻快速客戶需求和核心技術自主可控要求，有效優(yōu)化業(yè)務流程，提升銀行數字化經營管理水平。
三，為了構建數字化轉型數據基礎，廈門國際銀行建立了大數據應用平臺，搭建企業(yè)級金融數據模型、統一指標體系，引入數據挖掘、決策引擎、數據管控各類數據服務工具；依法合規(guī)引入合作方數據和政府平臺數據，強化行內外數據整合，2018年以來，基礎數據平臺數據量增長近10倍；完善數據治理，提高數據質量，進一步盤活數據資產，為智慧風控、智慧營銷等場景應用提供核心數據支持。
四，為了提高產品與服務智能化成熟度，廈門國際銀行通過引入生物識別、語音識別等人工智能感知技術，以及智能財報識別、RPA機器人、智能外呼及智能質檢等智能理解類系統建設，在電子渠道、智慧網點、行內辦公、運維監(jiān)控、客戶服務等多渠道多場景應用，逐步形成智能化的運營服務體系，大幅提升客戶服務與運營效能；建設機器學習平臺和人工智能實驗室，建立一站式的模型研發(fā)平臺，自主研發(fā)機器學習風控模型，開展反洗錢、反欺詐、信用評分、智能推薦、客戶流失預警等模型應用，全面推進銀行數字化與智慧化轉型。
風險控制是金融業(yè)最關鍵的核心競爭力
金融界網：風控是金融業(yè)的立足之本，您認為隨著數字化時代的到來，未來銀行的在風險管理方面需要做出哪些改變？
王鵬舉： 風險控制是金融業(yè)最關鍵的核心競爭力，網絡化、數字化時代銀行服務普惠、服務小微、服務實體經濟的機會和能力得到全方位提升，其中線上化、自動化、精細化、智能化的數字風控能力更是重中之重。
數字化時代商業(yè)銀行的風險管理必將是人的智慧與人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈、物聯網等技術深度融合的結晶，必須建立以“數控、機控、智控、捷控”為核心的智慧風控體系。
“數控”即借助大數據等科技手段，建立數字化風控體系，自動采集數據，自動識別、評估、計量、監(jiān)測、應對風險，實現風險管理的全面數字化；“機控”即借助云計算、物聯網等科技手段，將風險管控的關鍵節(jié)點嵌入自動化系統，實現對風險信息的即時捕捉、實時響應、快速分析、有效應對，實現風險管理全流程的高效運轉；“智控”即借助人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，通過機器學習建模、交叉驗證、強化模型監(jiān)控等途徑，精準識別、計量風險，使風險決策、措施更加準確有效；“捷控”即借助大數據、人工智能等科技手段，實現風險管控體系能夠主動學習、自動迭代，不斷高效調整、改進和提高風險的識別、計量和應對能力，快速適應市場、環(huán)境變化；進入一個“自動、實時、精準、敏捷”的全新階段。
未來銀行在加強數字化技術的應用能力，增強風險管理科技屬性的基礎上，更加強調風險管理與企業(yè)價值的聯系，從“控制體系”發(fā)展為“管理體系”，風險管理不再側重于防止對企業(yè)價值的侵蝕和降低負面風險，其更應定位于提升企業(yè)的價值的重要手段。
金融科技對銀行經營管理具有革命性的影響
金融界網：銀行利差不斷收窄的背景下，您認為金融科技的運用對銀行增加利潤方面有何作用或者有何設想？
王鵬舉：金融科技對銀行經營管理具有革命性的影響。
傳統銀行的線下作業(yè)、抵質押模式下的業(yè)務作業(yè)成本較高，無法有效覆蓋普羅大眾與小微企業(yè)，這就是大家通常談到的二八定律。金融科技技術運用則解決了這一困局。以普惠金融為代表的新金融，依托移動互聯、云計算、大數據、人工智能等新技術推進系統化、數字化，破解了客戶信息不對稱的難題，顯著減少了人工處理環(huán)節(jié)，大大降低交易成本，通過“規(guī)模效應”，一方面為銀行帶來了新的業(yè)務發(fā)展空間，另一方面也使得原本不能充分享受傳統金融服務的大眾群體得到切實有效的金融服務。
不僅僅普惠金融、小微金融等熱點領域離不開金融科技賦能，公司金融、金融市場等各傳統金融業(yè)務領域如果沒有金融科技的支持與創(chuàng)新引領，將如無根之木，無源之水，不可持續(xù)。從銀行的前、中、后臺，從產品研發(fā)、營銷、風控、運營等經營管理各領域都需要依賴數據、模型、系統來推動轉型升級，否則就會落后，乃至被淘汰。
我國經濟已經由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，在深化金融供給側改革的形勢要求下，銀行以往高度依靠利差收入的傳統經營模式已經不可為繼，以科技創(chuàng)新重塑現代金融，服務實體經濟，實現智慧風控已成為銀行業(yè)長期高質量可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。
金融科技復合型人才與專業(yè)型人才越來越受重視
金融界網：您認為未來銀行的變化對于銀行從業(yè)者會有哪些機遇或者挑戰(zhàn)？當前的從業(yè)者應該如何應對？
王鵬舉：在數字化轉型推動下，銀行越來越重視對金融科技復合型人才與專業(yè)型人才的培養(yǎng)，以打造橫向敏捷化、縱向專業(yè)化金融科技組織架構。
一方面，移動互聯時代，客戶需求日益?zhèn)€性化、多樣化、靈活多變，對銀行快速設計出貼近客戶需求，打造差異化競爭優(yōu)勢的產品提出了更高的要求，銀行急需具備敏捷化思維與創(chuàng)新能力，能夠適應互聯網飛速變化環(huán)境，同時兼具業(yè)務知識及科技能力的復合型銀行從業(yè)者。
另一方面，銀行也需要依托專業(yè)化的人才團隊不斷沉淀技術，在大數據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、5G、物聯網、數字員工、風控建模等幾大方向繼續(xù)發(fā)力，科技專業(yè)化人才建設與技術能力的深入挖掘將為金融科技的應用和拓展提供高質量的技術保障。數據科學家、業(yè)務分析師、模型設計師和模型開發(fā)專家將會成為銀行業(yè)最需要、最搶手的職位。
銀行從業(yè)者應清楚認識到金融科技發(fā)展與應用趨勢以及對金融科技人才的需求，明確自身在銀行數字化轉型中的角色定位，培養(yǎng)數字化思維，通過培訓與實務，積累專業(yè)化業(yè)務知識，熟悉掌握數字化工具，提升數字化創(chuàng)新能力。
未來銀行將是具備開放化、敏捷化、差異化特色的金融科技銀行
金融界網：您如何定義“未來銀行”？您認為未來什么樣的銀行最有可能脫穎而出？您認為“未來銀行”會在經營業(yè)務和服務客戶方面發(fā)生哪些重大改變？
王鵬舉：未來銀行首先要符合國家數字化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持風險可控與服務實體經濟的原則，在依法合規(guī)開展業(yè)務的基礎上，未來銀行將是具備開放化、敏捷化、差異化特色的金融科技銀行。“開放”特色表現于廣泛連接外部金融機構、政府、企事業(yè)、金融科技公司等機構或場景平臺；“敏捷”特色表現于以快速迭代的開發(fā)模式，以及貼近市場、高效敏捷的科技業(yè)務融合組織架構形成更高的生產率，更優(yōu)的客戶體驗，更快的決策效率。
廈門國際銀行在十四五規(guī)劃期間,將堅持高質量發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展并重，著力以開放共贏的聯合創(chuàng)新生態(tài)塑造“開放”特色，以迭代開發(fā)及科技業(yè)務融合組織機制塑造“敏捷”特色，把握粵港澳大灣區(qū)的開放機遇，以境內外多機構統一平臺及聯動創(chuàng)新塑造“國際化”特色；以智慧化應用推進經營管理改革創(chuàng)新，以數字化生態(tài)經營模式引領業(yè)務轉型發(fā)展，提升數字化及智慧化平臺技術能力，從金融科技機制、應用、生態(tài)、平臺等方面實施全方位數字化、智慧化轉型。
