疫情加速了用戶需求的改變和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)線下服務(wù)的影響。調(diào)查顯示，接近七成的受訪者對(duì)銀行線下服務(wù)的依賴有所下滑。

　　你有多久沒(méi)去銀行網(wǎng)點(diǎn)了？

　　靠刷臉就能通過(guò)手機(jī)APP辦理多數(shù)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)程視頻智能面審7×24小時(shí)的無(wú)人智能網(wǎng)點(diǎn)、語(yǔ)音機(jī)器人客服……“無(wú)接觸”“無(wú)感”已成為如今金融服務(wù)的熱詞。

　　與之相對(duì)的，是越來(lái)越多默默消失的ATM機(jī)，還有超400余家被關(guān)停的銀行網(wǎng)點(diǎn)。這一切，對(duì)數(shù)億中國(guó)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)意味著什么，他們對(duì)此有什么感受、想法，他們的行為習(xí)慣又將如何改變？

　　習(xí)慣向線上躍遷

　　“我去年只去了一次銀行柜臺(tái)，日常都用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)。”90后白領(lǐng)李斯特目前在一家外貿(mào)公司工作，平時(shí)兼職做跨境電商賣(mài)玩偶，她稱自己很信任銀行線上服務(wù)，能在家辦的，就不會(huì)去銀行柜臺(tái)，生活中也不需要用到現(xiàn)金。

　　在銀行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，李斯特的做法并非少數(shù)人的選擇，減少銀行線下服務(wù)次數(shù)已成為趨勢(shì)。受疫情影響，這一趨勢(shì)加速推進(jìn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)的公開(kāi)消息顯示，截至4月6日，今年已有431家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。而2019年-2020年兩年間退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)超6296家。其中，2020年有2790個(gè)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，包括農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，被裁撤的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，國(guó)有銀行占比為37%，股份行占16%，農(nóng)商行和城商行分別占比27%和8%。

　　近日，融360維度調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從受訪者的主觀感受出發(fā)，對(duì)比疫情前的消費(fèi)習(xí)慣，37.69%的受訪者表示大幅增加了使用銀行線上服務(wù)的頻次，47.04%的受訪者小幅增加了接受銀行線上服務(wù)的頻次。這意味著約85%的受訪者在疫情后對(duì)銀行線上服務(wù)的需求有所增加。與之相對(duì)應(yīng)，接近七成的受訪者對(duì)銀行線下服務(wù)的依賴有所下滑。

　　疫情后對(duì)銀行線上服務(wù)需求變化最為明顯的是80后。融360維度調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，91.59%的80后受訪者表示，疫情后增加了接受銀行線上服務(wù)的頻次。

　　用戶對(duì)銀行的功能開(kāi)發(fā)也有所期待。個(gè)人信息在線認(rèn)證和線上開(kāi)設(shè)/注銷賬戶是受訪者中呼聲最高的兩個(gè)功能服務(wù)，顯示出用戶對(duì)于更為便捷化服務(wù)的期待。此外，用戶還希望銀行多向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)學(xué)習(xí)，受互聯(lián)網(wǎng)上線小程序服務(wù)影響，43.61%的受訪者希望銀行移動(dòng)端也能實(shí)現(xiàn)類似功能，豐富銀行移動(dòng)端的生態(tài)場(chǎng)景。

　　“銀行不斷提高其線上金融應(yīng)用的易用性，而線下業(yè)務(wù)有所萎縮。未來(lái)銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平，并進(jìn)一步對(duì)線上，尤其是手機(jī)端APP應(yīng)用進(jìn)行功能擴(kuò)充。金融科技正在從底層改變消費(fèi)者的使用偏好?！敝心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤(pán)和林對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

　　數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)

　　事實(shí)上，用戶需求的改變和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)線下服務(wù)的影響并非源自疫情，疫情只是加速了這一進(jìn)程帶來(lái)的改變。近年來(lái)，隨著科技創(chuàng)新的發(fā)展以及用戶對(duì)線上服務(wù)需求日益擴(kuò)大，銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備等線下渠道規(guī)模正被不斷縮減。

　　而從銀行移動(dòng)端的功能服務(wù)使用情況來(lái)看，傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢等結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是用戶使用最多的功能服務(wù)，但也有超過(guò)50%的受訪者使用代收代付和購(gòu)物消費(fèi)。這表明銀行在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景化方面的努力取得一定成效，用戶不再單純將銀行移動(dòng)端視為工具類服務(wù)，而是能夠滿足理財(cái)、投資、消費(fèi)、支付等綜合需求的生態(tài)場(chǎng)景。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，智能化是銀行金融服務(wù)發(fā)展的另一大特點(diǎn)，銀行業(yè)務(wù)智能化包括智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷、智能投顧、智能客服等創(chuàng)新性服務(wù)，幫助銀行有效實(shí)現(xiàn)增效降耗。對(duì)用戶而言，智能化則意味著能否在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)之外，提供更多個(gè)性化服務(wù)，滿足用戶的特殊需求。

　　例如，根據(jù)用戶特征精準(zhǔn)推送用戶所需的金融服務(wù)產(chǎn)品或者相關(guān)資訊；根據(jù)用戶日常消費(fèi)習(xí)慣提供場(chǎng)景化服務(wù)，減少用戶用于搜索消費(fèi)場(chǎng)景的時(shí)間；利用數(shù)據(jù)分析輔助用戶進(jìn)行金融決策，提供相關(guān)洞察分析服務(wù)等。

　　但在銀行服務(wù)日益?zhèn)€性化的同時(shí)，用戶對(duì)于銀行索取個(gè)人信息抱有謹(jǐn)慎和懷疑的態(tài)度，以防日漸增多的隱私泄露?！叭粘Ｊ褂酶鞣N手機(jī)APP時(shí)，常常會(huì)被要求授予各種權(quán)限，可明明這些與我要接受的服務(wù)沒(méi)有什么關(guān)系。所以，不太希望使用銀行移動(dòng)端的時(shí)候也被這樣要求，總覺(jué)得銀行已經(jīng)有我們的很多信息了?！眮?lái)自合肥的吳英是位高校老師，對(duì)于移動(dòng)端程序過(guò)度采集個(gè)人信息較為敏感。

　　同時(shí)，銀行數(shù)字化發(fā)展仍然是不平衡、不充分的，大銀行與中小銀行之間差距巨大。在對(duì)不同銀行的移動(dòng)金融服務(wù)滿意度調(diào)查中，排名靠前的銀行分別是建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行，郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行也有不錯(cuò)表現(xiàn)。相比之下，地方城商行、農(nóng)商行則沒(méi)有給用戶留下太深印象。

　　融360維度對(duì)不同類型的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，受資本、人才、規(guī)模、科技等因素影響，國(guó)有大行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果較中小銀行更為顯著，更容易得到用戶的認(rèn)可。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》表示：“總體看，中小銀行在人員數(shù)量、資金實(shí)力、客戶資源等方面相較大行而言有所欠缺，但也應(yīng)當(dāng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代潮流提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)，從頂層制度方面制定適合當(dāng)下發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，有意識(shí)地儲(chǔ)備和培養(yǎng)金融科技人才，根據(jù)自身實(shí)際情況擇優(yōu)打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案。”