4月25日至29日，第四屆數(shù)字中國建設(shè)峰會將在福州舉辦。本屆峰會以“激發(fā)數(shù)據(jù)要素新動能，開啟數(shù)字中國新征程”為主題，包括開幕式、主論壇、分論壇、成果展覽會、創(chuàng)新大賽、政策發(fā)布、項目對接簽約等七個環(huán)節(jié)，展望數(shù)字中國未來。

　　券商中國記者從現(xiàn)場觀察到，此次峰會專設(shè)數(shù)字人民幣區(qū)域，來自銀行、科技公司等參與數(shù)字人民幣試點的多家企業(yè)參展，展示數(shù)字人民幣試點的最新進展。

　　在本次數(shù)字人民幣展覽中，其中一大亮點在于對數(shù)字人民幣雙離線支付最新試點成果的全方位展示。例如，券商中國記者在工商銀行展區(qū)了解到，工行首次全面展示數(shù)字人民幣研發(fā)試點成果，從數(shù)字人民幣基礎(chǔ)概念和業(yè)務(wù)運營管理體系，到形態(tài)各異的軟、硬件錢包產(chǎn)品，全方位展示覆蓋智慧民生、數(shù)字政務(wù)、商事賦能、同業(yè)合作等各大領(lǐng)域的場景生態(tài)體系。

　　央行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛25日在上述峰會的分論壇上表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)可以支持在線模式、單離線模式、弱網(wǎng)和無網(wǎng)情況下點對點雙離線交易等交易模式，實現(xiàn)無差別的場景全覆蓋。他還透露，未來數(shù)字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農(nóng)、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字教育等重點領(lǐng)域結(jié)合試點地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點不斷探索與地方經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式。

　　各類數(shù)字人民幣硬件錢包亮相

　　可以想象一下，未來即便在一個沒有互聯(lián)網(wǎng)信號的環(huán)境下，一個運動手環(huán)、老年人拐杖，甚至是手機殼也能通過“碰一碰”就實現(xiàn)收付款。

　　實際上，這種技術(shù)目前在數(shù)字人民幣試點中已經(jīng)實現(xiàn)。在此次數(shù)字中國建設(shè)峰會上，多家試點銀行均展示了數(shù)字人民幣在離線模式下如何實現(xiàn)點對點交易。

　　工行的工作人員向券商中國記者展示了一款可視化芯片卡形態(tài)的“貼一貼”交易。在這張卡上，有一個小正方形的顯示屏和數(shù)字按鍵，卡片支持數(shù)字人民幣的收款、付款、查詢等功能。例如，用戶需要收款時，只需在卡片上輸入收款金額，然后與付款方的數(shù)字人民幣硬件錢包“貼一貼”，就可以完成即時收款到賬。

　　工行還展示了共享單車數(shù)字人民幣支付體驗。據(jù)介紹，目前第二代數(shù)字人民幣共享單車已研制成功，用戶可使用數(shù)字人民幣硬件錢包以“碰一碰”模式解鎖并騎行，從而提升用戶出行體驗，降低無手機用戶的使用門檻。

　　券商中國記者了解到，可視化芯片錢包可支持在線和離線兩種場景下的交易。其中，離線狀態(tài)下的交易類似于交通卡，無需網(wǎng)絡(luò)支持，利用NFC等技術(shù)就可完成交易，因此也被稱作“硬件錢包”。

　　數(shù)字人民幣硬件錢包除了有可視化芯片卡形態(tài)外，目前銀行還開發(fā)出了多款異形硬件錢包，如工行此次就展出包括老年人拐杖、老年報時器、門禁卡套、大屏語音播報錢包、學(xué)生手表等異形硬件錢包。

　　在目前廣大用戶習(xí)慣了利用手機進行移動支付的環(huán)境下，數(shù)字人民幣推出硬件錢包又會有何應(yīng)用前景？工行數(shù)字人民幣有關(guān)人士對券商中國記者表示，硬件錢包讓支付回到一手交錢一手交貨的最純樸狀態(tài)，不再有解鎖登錄、調(diào)用付款碼等復(fù)雜流程。同時，硬件錢包與可穿戴設(shè)備的融合，同時迭加各類行業(yè)應(yīng)用，賦予硬件錢包新的定義，讓支付更便捷。從使用人群看，硬件錢包受眾廣泛，例如，可以為境外人士提供安全便捷的臨時支付工具，可以為殘障人士的隨時輔助設(shè)備加載支付功能，還可以為老年人群體提供簡單快捷的支付產(chǎn)品等。

　　手機也能實現(xiàn)離線支付

　　即便數(shù)字人民幣硬件錢包推出可視化芯片卡形態(tài)，但在目前“手機不離手、出門少帶卡”的時代，數(shù)字人民幣顯然并非要逆潮流，讓人們的支付習(xí)慣重回用卡交易。

　　從用戶體驗的角度看，相比于現(xiàn)有的線上移動支付方式，數(shù)字人民幣顯著且直觀的優(yōu)勢，可能仍是離線支付，而這并非只能靠上述硬件錢包來實現(xiàn)，離線狀態(tài)下的手機“碰一碰”也能完成數(shù)字人民幣交易。

　　在峰會現(xiàn)場，來自央行數(shù)字貨幣研究所的工作人員就向記者展示了兩個處于飛行模式的手機如何完成數(shù)字人民幣的雙離線交易。

　　券商中國記者了解到，目前手機離線狀態(tài)下完成數(shù)字人民幣收付款需要手機配有NFC功能的支持。但已有通信運營商開發(fā)新技術(shù)，通過SIM卡就能支持數(shù)字人民幣在手機上的離線支付。工行就與中國移動(00941)開展戰(zhàn)略合作，將數(shù)字人民幣與超級SIM、5G消息、物聯(lián)網(wǎng)等移動通信技術(shù)相結(jié)合，在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)SIM卡硬件錢包產(chǎn)品，并在此次峰會上展示。

　　在場的工行工作人員向記者解釋，手機搭載NFC功能需要較高的成本，所以目前具有NFC功能的手機通常售價較高。也就是說，一些價格較低、未配有NFC功能的智能手機目前無法實現(xiàn)數(shù)字人民幣的離線支付，但這類手機未來如果插入超級SIM卡，也可以使用離線支付功能，這就變相擴大了數(shù)字人民幣離線支付的覆蓋面。

　　離線支付需有次數(shù)和額度限制

　　雖然數(shù)字人民幣可以支持離線支付，但這種支付方式更多扮演的是應(yīng)急作用。因為出于資金安全性和芯片儲存空間等因素影響，數(shù)字人民幣的離線支付將會設(shè)置使用次數(shù)和額度的限制。

　　一大行數(shù)字人民幣資深人士對記者表示，離線交易下數(shù)字錢包的收付款記錄都是暫時的“本地存儲”，并未上傳至后臺的央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)，因此出于資金安全的角度考慮，有必要對離線支付設(shè)置支付次數(shù)和支付金額的上限。

　　不過，券商中國記者了解到，上述次數(shù)和額度的限制并非是“用一次少一次”，而是對下一次數(shù)字人民幣錢包聯(lián)網(wǎng)前的限制。也就是說，只要數(shù)字人民幣錢包再次聯(lián)網(wǎng)，此前積累的離線交易記錄會提交后臺系統(tǒng)入賬，該錢包會自動刷新離線使用次數(shù)和額度。

　　隨著科技的發(fā)展，未來支付的高效性和安全性或許將不再是“魚和熊掌”的關(guān)系。狄剛就表示，在數(shù)字人 幣系統(tǒng)中，安全支付與用戶體驗不是簡單的0與1的關(guān)系，而是性能、安全與便捷的有效平衡兼顧。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本。

　　上述資深人士也表示，數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶體系交易結(jié)算，也不需要通過現(xiàn)有的清算系統(tǒng)進行最終確認，減少了這些環(huán)節(jié)潛在的信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。對用戶來說，支付即結(jié)算，也大大提升了資金支付效率。