農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)一直是中國人民銀行杭州中心支行發(fā)展普惠金融等工作的重要戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。配套浙江省實施數(shù)字經(jīng)濟一號工程，該行在2017年前瞻性地提出大力推進移動支付在縣域應用的基礎(chǔ)上，2019年又下發(fā)了《關(guān)于進一步深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)的通知》，提出借鑒城市推廣的成功經(jīng)驗，細化措施進一步推動移動支付應用向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉。
事實上，移動支付的應用與創(chuàng)新已在省內(nèi)各地區(qū)落地生花。在人民銀行各分支機構(gòu)的指導下，浙江金融系統(tǒng)在強化縣域地區(qū)支付便利性和安全性的同時，將移動支付內(nèi)植于各類高頻消費場景、民生領(lǐng)域以及銀行卡助農(nóng)服務中，這也成為浙江縣域金融設(shè)施布局以及金融包容性發(fā)展的基礎(chǔ)。
優(yōu)化日常消費場景 發(fā)揮示范效應
“進出口商品城內(nèi)的經(jīng)營戶在2月中旬就已有序恢復營業(yè)。我們店鋪也已陸續(xù)有市民前來購物了?！鼻嗵锔？颠M岀口有限公司負責人嚴蘇允日前在電話中告訴記者。嚴蘇允口中的“進出口商品城”是位于浙江省青田縣的僑鄉(xiāng)進出口商品城，其中分布有41家商戶。這樣的商品城能如期開門復工，除了有防疫工作和上下游作保障之外，已形成的完善的移動支付環(huán)境也是其必要條件。
青田是著名的華僑之鄉(xiāng)，現(xiàn)有海外華僑華人32.9萬，占到全縣總?cè)丝诘牧?，分布在全?21個國家和地區(qū)。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展，越來越多的華僑華人選擇回鄉(xiāng)置業(yè)，也帶來豐富的華僑資源。為充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，青田縣通過加大政策扶持、搭建發(fā)展平臺等方式，落實青商回歸、華僑要素回流工程。而建成于2013年的僑鄉(xiāng)進出口商品城和已連續(xù)舉辦兩屆的華僑進出口商品博覽會，即成為僑商回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及其擴大影響面的重要平臺。
與華僑經(jīng)濟同步打造的還有青田縣的移動支付環(huán)境。人行青田縣支行行長梅繼承告訴記者，這些年發(fā)生在青田縣的支付需求變化是很大的。一方面，華僑經(jīng)濟吸引來的多樣的商戶、客戶帶來了對不同支付方式的需求；另一方面，移動支付的快速發(fā)展也從城市轉(zhuǎn)到了縣域地區(qū)?！俺丝陀^需求之外，我們在當時的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，商戶在面對多種支付方式時會感到棘手，他們也并不了解第三方支付的靜態(tài)碼與動態(tài)碼在使用、風險防范等方面的差異。支付方式的多樣性和服務體驗都有待優(yōu)化?！?/span>
考慮到上述消費場景需求及其輻射帶動效果，以杭州中支在全省范圍內(nèi)開展的“移動支付示范縣”創(chuàng)建為契機，人行青田縣支行自2018年底明確在縣城以示范商圈、街區(qū)和農(nóng)貿(mào)市場為重點，在鄉(xiāng)村以金融服務站為重點，以點帶面提升縣域移動支付的應用覆蓋面和規(guī)范性。
“在2019年明確負責進出口商品城移動支付承建工作后，我們銀行立即借助僑博會的有利時機，動員商戶接受和使用多樣化的移動支付方式?！鞭r(nóng)行青田縣支行副行長金阿亮介紹說，“對商戶和收銀員有關(guān)支付特別是移動支付知識的宣傳和培訓在日常進行。除了更換支付機具、提供統(tǒng)一設(shè)計的聚合碼之外，我們在日常走訪時會不斷強化商戶提供多樣化、安全性支付方式的意義，并對他們在移動支付方面的困擾予以解答，以有效滿足客戶在消費場景中的多樣需求?！?/span>
經(jīng)過這樣的宣傳和推動，截至2019年底，僑鄉(xiāng)進出口商品城41戶商戶中，移動支付有效商戶數(shù)和活躍商戶數(shù)都達到了40戶。包括僑鄉(xiāng)進出口商品城、龍津路街區(qū)、龍東路街區(qū)在內(nèi)的青田縣示范街區(qū)商戶活躍度明顯改善，客戶使用率也普遍提高，輻射帶動作用日漸凸顯。而同屬麗水市的蓮都區(qū)正在推進的食品溯源項目，則在優(yōu)化日常消費場景的基礎(chǔ)上，對“支付為民”有了更深層次的詮釋。
記者到達蓮都區(qū)九里市場時，正碰上一位正在購買水果的顧客，她主動向記者展示了食品溯源方式，“支付后即可獲得這樣一張單據(jù)，掃一下其中的溯源碼，此次消費的時間、單價、攤主信息就能立即顯示出來。一旦碰上食品安全問題，這就是我們利益保障的依據(jù)?！?/span>
現(xiàn)金交易零散化和食品安全追溯難題在農(nóng)產(chǎn)品市場中長期存在。為了對問題進行有效解決，人行麗水市中支協(xié)調(diào)市場監(jiān)管局和轄內(nèi)金融機構(gòu)，從2015年起聯(lián)合推進“支付+溯源”的智慧菜場建設(shè)?！斑@種模式就是在購買環(huán)節(jié)，將農(nóng)產(chǎn)品稱重、多樣化支付相對接，軟硬件的共同支持不僅推動了刷卡、聚合掃碼等非現(xiàn)金支付方式的使用，也實現(xiàn)了溯源信息的保留?！鄙彾嫁r(nóng)商銀行副行長林小勇指著臨近攤位的溯源秤對記者說，“作為本地的精品菜場，這個市場目前使用的食品溯源項目已升級到了第三代。在達成聚合碼交易后實時跳轉(zhuǎn)交易商戶信息功能的基礎(chǔ)上，第三代更解決了以往機具不斷更新以及信號不穩(wěn)定的難題。”
除了針對消費者，人行麗水市中支還指導金融機構(gòu)配套研發(fā)了針對商戶和市場監(jiān)管部門的管理系統(tǒng)和終端應用，他們也就可以實現(xiàn)更長鏈條的溯源和更全面的安全檢測記錄。截至目前，蓮都農(nóng)商銀行的溯源項目已覆蓋了全區(qū)四成以上的菜場，共安裝溯源機具600余臺，溯源POS機567臺。“這對于我們而言并不是單向的投入。”林小勇說，“通過參與溯源體系建設(shè)，我們將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域的傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢延伸到了食品銷售的全過程，這幫助我們更好地推進著社區(qū)銀行建設(shè)，潛在的渠道、服務也得以進一步下沉?！?/span>
在人行杭州中支“移動支付應用示范縣（市、區(qū)）”創(chuàng)建活動的助力下，浙江各地在充分尊重傳統(tǒng)支付方式的基礎(chǔ)上，正推動移動支付向公共交通、旅游景區(qū)、購物等日常高頻場景延伸。截至2019年12月，浙江省縣域地區(qū)已初步建成移動支付重點受理商圈39個、街區(qū)10個；全省九成縣域1.25萬輛公交實現(xiàn)移動支付覆蓋；縣域地區(qū)190個菜場、46個便民服務中心和58個景區(qū)已支持移動支付。而相應的示范效應將帶動便捷、安全的移動支付方式在縣域地區(qū)更大范圍中的應用普及。
創(chuàng)新智慧醫(yī)療場景 共解民生難題
站在杭州市富陽第一人民醫(yī)院門診大廳中，記者感受到的不再是擁擠與吵鬧，而是有序、舒適的就醫(yī)環(huán)境。醫(yī)院社工部主任包連芳告訴記者，這樣不同的體驗在很大程度上是由新的支付方式帶來的，病患中的大部分不再需要在看病、檢查、治療和取藥的過程中反復排隊付費，這節(jié)省了醫(yī)患雙方的時間和精力，也極大地緩解了醫(yī)患關(guān)系的對立。
由于信息不對稱，醫(yī)患不信任與關(guān)系緊張的問題持續(xù)存在。因為逃費現(xiàn)象的出現(xiàn)，就醫(yī)流程要求病患針對不同環(huán)節(jié)多次付費；相應地，由此帶來的就醫(yī)體驗差，又成為造成醫(yī)患對立的原因之一。在這樣的背景下，富陽區(qū)在自主研發(fā)創(chuàng)建智慧醫(yī)療云平臺的支持下，自2013年開始推行智慧誠信醫(yī)療“先看病后付費”的模式。
“這樣遍布醫(yī)院的智能機具是實現(xiàn)智慧誠信醫(yī)療的終端之一。為了滿足包括現(xiàn)金、銀行卡、移動支付在內(nèi)的所有支付方式，醫(yī)療機構(gòu)窗口、智能機具以及移動終端均可以完成簽約、費用結(jié)算等重要步驟。”在展示智能機具的使用方式時，人行富陽支行營業(yè)部主任陳志言解釋說。事實上，智慧誠信醫(yī)療項目要求醫(yī)療機構(gòu)率先釋放信用，而病患信用的背后則是代表杭州市民個人信用。也就是說，18周歲以上的杭州市民都可以憑借市民卡進行簽約，并在一定額度內(nèi)享受就醫(yī)和住院治療后一次性付清款項的便利。
“當然，信用額度是隨個人信用情況動態(tài)調(diào)整的。門診和住院的初始額度為500元和15000元，個人信用提升后，門診額度可以上調(diào)至5000元。我們在運行之后做過測算，這樣的額度可以滿足99%的門診病患和接近全部的住院病患?！卑B芳說。而在費用結(jié)算方面，系統(tǒng)給手機支付的病人設(shè)置了48小時的結(jié)算時間，一旦超過且在被告知和催繳后仍不完成支付，失信人會被列入黑名單。“以目前情況看，違約金額占信用就診總額不到十萬分之一，違約風險是完全可控的。我們也在考慮，下一步將信用分更多地與銀行業(yè)的金融信用相結(jié)合，例如將銀行授信額度直接體現(xiàn)為就診信用額度，也就可以更好地鎖住違約風險。”陳志言在采訪最后表示。
陳志言所說的依托個人簽約信用卡的“先看病后付費”模式，正在衢州市得以實踐。
在人行衢州市中支和衢州市衛(wèi)健委的協(xié)作下，加載了“醫(yī)后付”、聚合碼支付等功能的智慧健康統(tǒng)一支付平臺，率先于浙江省搭建并覆蓋衢州市。截至目前，這一平臺已接入了37家醫(yī)院，其中18家醫(yī)院上線了以信用卡授信為依托的銀聯(lián)“醫(yī)后付”，17家醫(yī)院應用衢州信安分作為信用補充。
在改善醫(yī)療支付場景、促進醫(yī)患互信的基礎(chǔ)上，衢州模式的成功推開更在于，其在模式構(gòu)建方式上打破了銀醫(yī)單方合作的狀況。衢州市衛(wèi)健委衛(wèi)生計生信息中心主任胡雅國同記者分析道，“過去，醫(yī)院在選擇合作銀行及各類系統(tǒng)供應商時多采取獨立招標的方式，這可能會造成支付渠道相對封閉、合作雙方地位不對等、單一銀行機構(gòu)產(chǎn)品改進不到位等問題?！睘榻鉀Q傳統(tǒng)招標方式帶來的問題，人行衢州市中支引導全市21家醫(yī)療合作銀行聯(lián)合開展智慧健康統(tǒng)一支付平臺建設(shè)工作，在形成行業(yè)自律的同時，打通了各醫(yī)院患者的預繳金賬戶，實現(xiàn)了多種支付方式介入醫(yī)院的通存共用。
浙江省以信用為基礎(chǔ)的新型醫(yī)療費用結(jié)算模式獲得了多贏。在醫(yī)療這一公共產(chǎn)品的供給方面，在病患獲得感更強的基礎(chǔ)上，醫(yī)療機構(gòu)可以將更多的人力、精力用以改善醫(yī)療技術(shù)、環(huán)境與管理；金融服務方面，醫(yī)療、金融體系率先釋放信用并采用動態(tài)信用管理機制，對于社會信用體系建設(shè)可以起到較強的促進作用；另外，支付與醫(yī)療平臺背后大數(shù)據(jù)的綜合運用，也能夠推進更完善的社會治理格局的形成。截至2019年底，浙江省縣級以下醫(yī)療機構(gòu)應用銀行業(yè)統(tǒng)一標準移動支付的數(shù)量已達478個。這樣的支付環(huán)境為未來全省各縣域地區(qū)進一步實踐“醫(yī)后付”“信用付”等新型醫(yī)療費用結(jié)算模式奠定了基礎(chǔ)。
升級助農(nóng)服務 實踐數(shù)字化轉(zhuǎn)型
在推動高頻場景移動支付環(huán)境建設(shè)的同時，承擔著農(nóng)村金融服務“最后一公里”的銀行卡助農(nóng)服務點的升級亦不可被忽略。
記者到達衢州萬田村銀行卡助農(nóng)服務點時，服務點負責人徐海燕正在為村民辦理小額取款業(yè)務。徐海燕已經(jīng)是家里的“第二代”服務點負責人了，他告訴記者，他親身經(jīng)歷了衢州市銀行卡助農(nóng)服務標準化管理以及移動支付試點推廣的全過程。正是因為這些改變，衢州市銀行卡助農(nóng)業(yè)務量也才能始終保持在省內(nèi)前列。
“保證助農(nóng)服務業(yè)務量最重要的就是要獲得農(nóng)戶的信任，其背后就是助農(nóng)服務點外在形象以及深層次操作的規(guī)范化和標準化?！比诵嗅橹菔兄兄еЦ督Y(jié)算科科長童春英向記者談起推進助農(nóng)業(yè)務規(guī)范化和標準化的初衷，考慮到業(yè)務、風控等層面的要求，人行衢州市中支從空間形象、業(yè)務操作流程、業(yè)務風險控制措施三個方面制定了銀行卡助農(nóng)業(yè)務標準。
“首先就是打造標準化的空間形象。門口要懸掛統(tǒng)一版式的助農(nóng)服務點標示牌；業(yè)務辦公區(qū)內(nèi)，墻面上掛有業(yè)務指南、流程圖等；工作臺面上的設(shè)備以及金融宣傳內(nèi)容都是由我們統(tǒng)一配備的?！蓖河⒏嬖V記者，萬田村銀行卡助農(nóng)服務點完全做到了空間形象的標準化。而內(nèi)在的，業(yè)務操作流程和業(yè)務風控措施的標準化則更為關(guān)鍵，據(jù)她介紹，在業(yè)務辦理前中后三個環(huán)節(jié)，服務點負責人操作流程被嚴格明確，以通過規(guī)范化操作保證服務水平和質(zhì)量。此外，人行衢州市中支還從承辦行與服務點兩個層面，明確了助農(nóng)業(yè)務的風險防范措施，指引其進行內(nèi)部風險排查、業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化等工作；同時，中支還建立了一年一次的銀行卡助農(nóng)專題通報機制，以保障助農(nóng)業(yè)務的健康平穩(wěn)發(fā)展。
以此為基礎(chǔ)，自2018年起，人行衢州市中支合理篩選布局受理服務點、有效升級服務點硬件條件，逐步將通過移動支付方式辦理助農(nóng)業(yè)務推廣至所有五星服務點以及有條件的四星和三星服務點。當前，衢州市中支已逐步探索出一套以銀行標準靜態(tài)二維碼為主、智能POS為輔的助農(nóng)業(yè)務移動支付辦理模式。截至2019年12月底，衢州市共有275個服務點實現(xiàn)了助農(nóng)業(yè)務的移動支付受理，占到總數(shù)的18.81%；以試點服務點為中心，輻射發(fā)展了村級移動支付受理商戶超過1400家。
在此過程中，各類支付方式村一級場景中得到補充，隨著移動支付環(huán)境建設(shè)的進一步推進，助農(nóng)業(yè)務移動支付受理的標準化也將形成。
人民銀行副行長范一飛在全國移動支付便民工程經(jīng)驗交流會上強調(diào)，要在精準定位群眾支付服務需求的基礎(chǔ)上，推動優(yōu)化支付服務布局與普惠金融發(fā)展相結(jié)合、與精準扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等相結(jié)合、與提升低凈值人群支付服務可得性和滿意度相結(jié)合，對人民群眾衣、食、住、行等各類支付場景實現(xiàn)全覆蓋，進一步提升支付服務水平。浙江省在全國首創(chuàng)了在有條件的地區(qū)全面推廣移動支付方式辦理銀行卡助農(nóng)服務，拓寬助農(nóng)服務渠道和手段，這充分發(fā)揮了助農(nóng)服務點深入基層的優(yōu)勢，通過帶動農(nóng)民熟悉、應用移動支付，支付環(huán)境得到進一步的完善。依托移動支付，浙江省的助農(nóng)服務體驗變得更加豐富，以提供基礎(chǔ)金融服務為目的的銀行卡助農(nóng)服務也逐步走向了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。截至2019年底，浙江共有7085個服務點支持以移動支付方式辦理助農(nóng)業(yè)務，占服務點總數(shù)的37.45%，移動支付辦理助農(nóng)業(yè)務33.96萬筆1.31億元，較2018年試點時期增長3倍。對于這樣一個正在力爭建成“移動支付之省”的地區(qū)，移動支付在浙江農(nóng)村地區(qū)的普及不再局限于本身，其在進一步推動農(nóng)村支付服務環(huán)境改善的基礎(chǔ)上，也正在成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和普惠金融發(fā)展的重要支撐點。
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